Como fazer pagamentos internacionais com menos taxas

Enviar dinheiro ao exterior pode parecer um processo complexo e caro, mas com planejamento e conhecimento das alternativas disponíveis, é possível economizar significativamente.

Neste artigo, apresentamos um panorama completo sobre as principais tarifas e impostos, as mudanças regulatórias recentes e as melhores práticas para reduzir custos em suas operações internacionais.

Entendendo o IOF nas operações internacionais

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um dos encargos mais relevantes para quem realiza pagamentos ao exterior. Até 2025, a alíquota aplicada em compras com cartão de crédito ou pré-pago reduziu de 4,38% para 3,38%, seguindo um cronograma de redução progressiva do IOF estabelecido pelo governo.

Essas medidas fazem parte de um movimento para integrar o Brasil ao Código de Liberalização de Capitais da OCDE, com expectativa de zerar o imposto em 2028.

Principais tipos de taxas em pagamentos internacionais

Além do IOF, várias tarifas podem incidir sobre sua operação. Conhecê-las ajuda a tomar decisões mais assertivas.

• Taxa de câmbio: margem aplicada sobre a cotação do mercado.
• Tarifa de envio: custo operacional cobrado pela instituição financeira.
• Taxa SWIFT: valor fixo ou variável para transações via sistema SWIFT.
• IOF para transferências: 3,5% na modalidade de remessa internacional.

Em compras com cartão de crédito, o IOF incide sobre o montante total. Por exemplo, em uma despesa de R$ 2.000, o imposto de 3,38% equivale a R$ 67,60, elevando o custo total para R$ 2.067,60.

Limites e exigências para transferências internacionais

O Banco Central estabelece regras e tetos para remessas, facilitando operações de pequeno e médio porte.

• Até US$ 10.000: processo simplificado, exigindo somente documento de identificação.
• Acima de US$ 10.000: comprovação de origem dos recursos com documentos adicionais.
• Limites por instituição: por exemplo, o Bradesco permite até US$ 100.000 por operação e US$ 250.000 mensais.

Conhecer as limitações e obrigações evita atrasos e taxas extras por descumprimento de normas.

Alternativas para reduzir custos

Os bancos tradicionais costumam ter margens de câmbio mais altas e tarifas pouco transparentes. Provedores digitais vêm ganhando espaço ao oferecerem alíquotas competitivas e transparentes.

Entre as opções mais utilizadas estão:

• Wise: conhecido pela conversão próxima à taxa interbancária.
• Remessa Online: oferece bom suporte e custos reduzidos para diversos destinos.
• Paysend: desde março de 2025, trouxe novas taxas de câmbio em USD, GBP e EUR, aumentando o valor recebido em reais.

Exemplo de valores com as novas cotações da Paysend:

Dicas práticas para economizar em cada transação

Aplicar estratégias simples pode gerar economias significativas no longo prazo.

• Compare as cotações e taxas de diferentes provedores antes de confirmar a operação.
• Verifique todas as tarifas adicionais, incluindo SWIFT e tarifa de envio.
• Avalie o momento da remessa para aproveitar a flutuação cambial a seu favor.
• Considere fragmentar grandes valores em remessas menores para enquadrar-se em limites mais baixos.
• Acompanhe as reduções progressivas do IOF anunciadas pelo governo até 2028.

Cenário macroeconômico e futuro das remessas

Em 2025, o Brasil registrou saída líquida de US$ 16 bilhões até dezembro, reflexo de operações comerciais e financeiras. No acumulado de 2024, a saída foi de US$ 84,4 bilhões, maior valor desde 1982.

As mudanças na legislação cambial, aprovadas em 2023, reduziram a burocracia e abriram caminho para o Pix internacional, que promete agilizar pagamentos transfronteiriços com custos ainda menores.

Conclusão

Realizar pagamentos internacionais com menos taxas exige conhecimento, pesquisa e escolha de parceiros adequados. Ao entender o IOF, as tarifas envolvidas e as alternativas digitais disponíveis, você estará preparado para maximizar o valor enviado e minimizar custos.

Fique atento às reduções programadas e novidades regulatórias, e aplique as dicas práticas para otimizar suas remessas. Com planejamento, suas operações internacionais serão mais ágeis, econômicas e seguras.