O que é crédito rotativo no cartão?

O crédito rotativo é uma das modalidades de financiamento mais conhecidas e perigosas para quem utiliza cartão de crédito. Compreender seu funcionamento, riscos e as novas regras que limitam os juros é fundamental para evitar armadilhas financeiras e organizar melhor o orçamento familiar.

Definição e funcionamento do crédito rotativo

O crédito rotativo ocorre quando o consumidor paga menos que o valor total da fatura até a data de vencimento. Nesse caso, o saldo não pago é automaticamente convertido em uma nova dívida, sujeita à cobrança de juros.

Ao realizar apenas o pagamento mínimo ou qualquer valor inferior ao total, o usuário ativa o rotativo. Sobre esse saldo remanescente incidem juros compostos extremamente elevados, causando um rápido crescimento da dívida caso a quitação não ocorra integralmente no mês seguinte.

Etapas do crédito rotativo

Para entender melhor como o crédito rotativo evolui, observe as etapas principais:

• Pagamento parcial da fatura: consumidor quita menos que o total, acionando o rotativo.
• Incidência de juros compostos: saldo devedor recebe acréscimos diários com base na taxa contratual.
• Acúmulo na fatura seguinte: valor original mais juros é somado à nova compra realizada.
• Oferta de parcelamento: após 30 dias, o banco deve apresentar opção de parcelamento com juros menores.

Exemplo prático de acumulação de dívida

Imagine uma fatura de R$ 1.000, da qual o cliente paga apenas R$ 300. Os R$ 700 remanescentes entram no crédito rotativo e começam a render juros compostos, que podem ultrapassar 10% ao mês.

Se essa dívida não for quitada no próximo ciclo, o saldo chegará a aproximadamente R$ 770 (considerando taxa de 10%), unindo-se à fatura seguinte. Esse efeito multiplicador, chamado de efeito bola de neve nos juros, pode transformar uma dívida moderada em um compromisso quase impossível de pagar.

Mudanças na legislação recente

Até abril de 2017, o consumidor podia permanecer indefinidamente no crédito rotativo, acumulando juros altos sem limite de tempo. A partir daquela data, o Conselho Monetário Nacional e o Banco Central passaram a obrigar as instituições a oferecerem parcelamento após 30 dias no rotativo.

Em 2023, a Lei do Desenrola Brasil (Lei Nº 14.690) instituiu um novo teto: juros limitados a 100% do valor original. Ou seja, uma dívida de R$ 100 não pode gerar encargos acima de R$ 100, totalizando no máximo R$ 200, válida para débitos oriundos de janeiro de 2024 em diante.

Essas mudanças representam avanço significativo na proteção do consumidor, reduzindo o risco de superendividamento exagerado.

Principais riscos e cuidados financeiros

O uso frequente do crédito rotativo pode levar ao superendividamento por juros compostos. Confira riscos mais comuns:

• Perda de controle sobre o orçamento mensal.
• Acúmulo de parcelas impossíveis de quitar.
• Impacto negativo no score de crédito.
• Aumento do estresse financeiro e emocional.

Para evitar esse cenário, busque sempre pagar o valor total da fatura ou, na pior das hipóteses, negociar condições melhores com a administradora.

Alternativas ao crédito rotativo

Usar o rotativo deve ser a última opção. Considere as seguintes alternativas:

• Renegociação e parcelamento da fatura com juros menores.
• Empréstimo pessoal com taxas mais baixas.
• Utilização de linha de crédito consignado (quando aplicável).
• Planejamento financeiro e criação de reserva de emergência.

Adotar estratégias de controle e disciplina financeira ajuda a reduzir a dependência do rotativo e a manter as finanças equilibradas.

Impacto no orçamento familiar e recomendações finais

Com as recentes mudanças legislativas, as famílias brasileiras têm a oportunidade de retomar o controle dos gastos e evitar que uma pequena dívida cresça de forma descontrolada.

Para maximizar os benefícios dessas regras:

• Monitore todas as despesas no cartão de crédito mensalmente.
• Estabeleça um percentual fixo da renda para pagamento antecipado.
• Evite compras por impulso e avalie sempre o custo real do crédito.

Em situações de aperto, priorize alternativas de crédito com juros menores e planeje pagamentos antecipados. Assim, você protege seu orçamento e mantém a saúde financeira em dia.

Entender o crédito rotativo e suas implicações é essencial para tomar decisões conscientes. Use essa modalidade apenas em emergências e mantenha sempre o foco em pagar a fatura integralmente. Com informação e disciplina, é possível driblar armadilhas financeiras e construir uma trajetória de estabilidade econômica.