O que é empréstimo com garantia de imóvel?

Imagine poder transformar o valor de sua moradia quitada em um recurso financeiro valioso, sem abrir mão do conforto do lar. Essa possibilidade é oferecida pelo empréstimo com garantia de imóvel, uma alternativa que vem ganhando destaque no Brasil.

Definição e conceito

O empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity, é uma modalidade de crédito onde o solicitante oferece seu imóvel quitado como garantia para o banco. Nesse modelo, a propriedade vinculada ao banco permanece sob alienação fiduciária até a quitação integral do empréstimo.

Em caso de inadimplência, a instituição financeira tem o direito de leiloar o bem para saldar a dívida, o que reforça a necessidade de planejamento e responsabilidade na contratação desse tipo de crédito.

Como funciona na prática?

Para calcular o valor potencial do empréstimo, a instituição realiza a avaliação do imóvel e define um percentual do valor de mercado que pode ser liberado, geralmente entre 30% e 60%. Por exemplo, um lar avaliado em R$ 400 mil pode gerar até R$ 240 mil em crédito.

Depois de aprovados os documentos e concluída a análise cadastral, o dinheiro costuma ser liberado rapidamente, oferecendo flexibilidade para usar o recurso em reformas, investimentos, quitação de dívidas ou outras finalidades pessoais.

Os prazos de pagamento podem se estender por até 20 anos, reduzindo o valor das parcelas e trazendo maior conforto ao orçamento doméstico.

Principais vantagens

Essa modalidade de crédito apresenta benefícios significativos em comparação a outras linhas disponíveis no mercado:

• Taxas de juros mais baixas do que as do crédito pessoal ou do cheque especial.

Riscos e desvantagens

Embora atraente, o empréstimo com garantia de imóvel envolve riscos. A principal preocupação é a possibilidade de perder o bem em caso de falta de pagamento. Além disso, o processo conta com uma análise de crédito rigorosa e custos extras, como taxas de avaliação e despesas cartoriais.

Portanto, é essencial avaliar a real necessidade do empréstimo e verificar a capacidade de arcar com as parcelas, evitando surpresas desagradáveis.

Quem pode contratar?

Para solicitar o home equity, é necessário que o imóvel esteja quitado e registrado em nome do solicitante. Podem ser imóveis residenciais ou comerciais, dependendo da política de cada banco.

O proponente também deve comprovar renda e passar pela análise de crédito. Quanto melhor o perfil financeiro, mais favoráveis podem ser as condições oferecidas pela instituição.

Números e panorama atual no Brasil

O mercado brasileiro de empréstimo com garantia de imóvel está em crescimento acelerado. Segundo a Abecip, o volume chegou a R$ 19,7 bilhões em 2023, um avanço de 19,3% em relação a 2022.

Essa evolução reflete a confiança dos tomadores e a atratividade das condições atraentes de juros e prazos, especialmente em cenários econômicos de alta inflação e juros elevados.

Etapas do processo

O caminho para obter o crédito passa por diversas fases, descritas a seguir:

• Solicitação e entrega de documentos pessoais e do imóvel.
• Avaliação do bem por perito credenciado.
• Análise de crédito pela instituição financeira.
• Assinatura do contrato e registro da alienação fiduciária em cartório.
• Liberação do valor ao cliente.

Dicas de segurança e pontos de atenção

Para garantir uma contratação segura, observe alguns cuidados fundamentais. Primeiro, compare propostas em diferentes bancos e reveja o Custo Efetivo Total (CET). Em seguida, cheque a reputação da instituição e avalie se as parcelas cabem no seu orçamento.

Também é recomendável manter uma reserva de emergência para evitar inadimplência, preservando a segurança jurídica e transparência contratual durante todo o período.

Conclusão: para quem vale a pena?

O empréstimo com garantia de imóvel é indicado a quem busca recursos de alto valor a taxas competitivas e prazos longos. É ideal para reformas, investimentos em negócios próprios ou quitação de dívidas onerosas.

Contudo, só vale a pena se houver disciplina financeira e planejamento. Avalie seu perfil, pesquise as condições do mercado e conte com orientação especializada para tomar decisões seguras e conscientes.